別等撞到才知道：你的汽車保險夠耐操嗎？

isCar!一般而言，駕駛人除了買政府規定的強制險外，也會額外選購任意險加強保障，其目的無非就是希望能在額度、保障範圍上填補強制險的不足，並透過完善的保險規劃，移轉難以承擔的風險，在意外事故發生時，能得到妥善的支援。但是，你選購的汽車責任險夠耐操嗎？

先來看看這則極端的案例：

由內容看來，一起車禍造成對方勞動力減損，判賠1048萬，一般人怎麼賠得起呢？雖然這樣的案例出現的機會很小，但一旦發生，就幾乎會毀了一個人的人生。在這樣極端的案例之下，只有真正「耐操」的保險商品，才能夠完全的移轉風險，而不同保險商品的差異，也只有在這樣嚴苛的條件下，才會一清二楚。
以下就介紹簡單的三個步驟，簡單瞭解您的保險是否「耐操」！

1.理解保險生效順序
在進入實際比較之前，我們需要先瞭解不同汽車保險險種生效的順序。
一般在同時擁有強制險、第三人責任險、超額責任險的狀況下，保險的生效順序為：
強制險先行理賠，接著再由第三人責任險進行理賠，理賠之後仍不夠，則進行超額保險的理賠。超額責任險是進一步填補強制險、第三人責任險不足的部分，並且不分賠人或賠車，不足的部分皆可填補。

2.實例檢視風險承受能力

現在可以把自己的保單拿出來，看看您為自己規劃的保障組合，包含哪幾種，額度分別有多少囉！

為了方便比較，我們以市面上的汽車責任保險組合，來呈現不同產品的風險承受能力，該產品是包含第三人責任險與超額責任險的產品組合，並且保額由低至高，有「A型」、「B型」、「C型」三個不同等級可供選擇。

比對上面的「黃金手」實例，天價賠償金可以說是對於保單的極致考驗，保戶付出的保費金額會明顯反映在承受風險的效果上。在此實例中，三種產品範例保障組合的內容會如上面提到的方式，按順序生效。

3.評估自己的保額需求

由比較的結果可以清楚看出，保險商品同樣具有「一分錢一分貨」的特性，與一般商品並無不同，額外付出的保費，都一定會反映在風險的承受能力上，保障金額越高的保單，越「耐操」、越能禁的起嚴峻的考驗。

同樣的，若是買到非常便宜的保單，可不要高興得太早，羊毛出在羊身上，便宜的價格很有可能是犧牲保障額度而來，若是在風險發生時保障額度不夠用，則又失去了使用保險工具進行風險管理的意義，在選購時一定要特別注意。

然而在現實生活中，出現天價賠償金的案例並不是時常發生，若是金額較小的理賠，則上述三種等級的產品範例，其提供的保障都已綽綽有餘。因此，在選購保險商品時，一定要確實理解保險商品的內容，依據自己的需求與經濟狀況挑選適合的保險金額，評估哪些風險可以自己承擔，哪些風險可以透過保險商品進行管理，才不會花冤枉錢喔！

無論是想要多瞭解第三人責任險，或是對汽車保險的規劃還有疑問，都歡迎來 www.frankinsure.com.tw 看看，會有你要的答案！